בעלי עסקים בישראל מתמודדים עם אתגרים רבים. מעבר לעובדה שצריך לייצר הכנסה בשוטף, גם בתנאים משתנים של מלחמות ומשברים, הרגולציה משתנה כל הזמן, יוקר המחייה משפיע מאוד על הלקוחות ועל מי שמספק שירותים, יש דרישות תפעוליות וניהוליות רבות. במציאות הישראלית המשתנה, סוגיה משמעותית כמעט לכל העסקים היא הנושא של ניהול התזרים. כאשר מתקשים בניהול התזרים, אחד הפתרונות הוא הלוואה עסקית. כשזה נוגע להלוואות לעסקים השאלה היא במקרים מסוימים מתי כדאי לקחת הלוואה ואיך עושים את זה בצורה נכונה.
סוגי הלוואות לעסקים
בישראל ישנם כמה מסלולים המאפשרים לקיחת הלוואה לעסקים, כאשר כל מסלול מתאים למצב אחר.
● הלוואה מהבנק – המסלול הכי מוכר ומסורתי, בדרך כלל כדי לקבל הלוואה לעסקים מהבנק תצטרכו להציג בטחונות ולעמוד בתנאים ובדרישות של הבנק.
● הלוואה חוץ בנקאית – הלוואות מסוג זה מוצעות בדרך כלל על ידי גופים שונים כמו חברות אשראי, קרנות, חברות מימון ועוד. לעיתים הלוואות אלו הן גמישות יותר אבל הריבית שלהן גבוהה יותר.
● הלוואה מקרן מדינה – יש הלוואות לעסקים הניתנות על ידי קרנות במדינה ומציעות בדרך כלל תנאי קבלה מסוימים אבל תנאים נוחים.
● הלוואת גישור – הלוואה מסוג זה מתאימה לעסקים שצריכים עזרה לתזרים בהמתנה להכנסה משמעותי.
מה צריך לדעת לפני שלוקחים הלוואה לעסק?
לפני שתבחרו מאיפה לקחת הלוואה ומתי, יש כמה שאלות שצריך שתשאלו את עצמכם:
בחינה אמיתית של הצורך – חשוב לבדוק למה אתם צריכים את ההלוואה ומה היא תאפשר לכם.
יכולת ההחזר שלכם – בכל הלוואה צריך לקחת בחשבון מה היכולת שלכם להחזר בהתאם להכנסות שלכם. אם תתחייבו להחזר גבוה מדי תוכלו להיכנס לבעיה תזרימית בשוטף.
תנאים – חשוב להבין בדיוק את הפרטים והתנאים להלוואה מבחינת גובה הריבית, תקופת הפריסה, אפשרויות החזר מוקדמות ועוד.
בדיקה של חלופות – לפני שתיקחו הלוואה כדאי לבדוק אם יש אפשרויות שונות שיעזרו לכם, כמו גיוס מימון באופן אחר, מענקים וכן הלאה.
התייעצו עם אנשי מקצוע – לעיתים יועצים פיננסיים או רואי חשבון יוכלו לעזור לכם בהתנהלות הכלכלית ובבדיקת הכדאיות להלוואה.
מתי הכי נכון לקחת הלוואה לעסק?
יש משמעות לתזמון או אתם לוקחים הלוואה לעסק, יש מצבים שזה מתבקש ויש מצבים שעדיף להימנע. הנה מספר מצבים בהם שווה לשקול לקחת הלוואה:
אם העסק שלכם נמצא דווקא בצמיחה אבל צריך בשלב זה מימון כדי להשקיע במנועי צמיחה כמו כוח אדם, שיווק וכו’.
במקרים בהם מדובר בעסק עונתי ואין תזרים מספיק לרכישה מוקדמת לקראת העונה החזקה.
אם לעסק צפוי להיכנס פרויקט גדול שיכניס תזרים בהמשך.
במקרים בהם יש צורך באיחוד הלוואות.
מתי לא כדאי לקחת הלוואה לעסקים?
אם העסק שלכם לא רווחי כבר תקופה ולא צפוי שיפור, אם לא תצליחו לעמוד בהחזרים, אם לא ברור איך המימון ישרת אתכם.
“אי עמידה בפירעון ההלוואה עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.”