על המנעד הרחב של האוכלוסייה בישראל, הנחלקת להמון שכבות גיל, מקצוע, תחומי עשייה ועוד – קיים צורך להתאים חשבונות בנק כדי שימשכו את הלקוחות, וכדי שתהיה תחרות בריאה. כיצד תדעו מה החשבון הנכון עבורכם?
האם איש עסקים, בעל חברת הוראה, בן 75, שעדיין עושה 30 ימי מילואים בשנה, יכול ליהנות מחשבון מורה חייל עסקי וגמלאי? אם תמצאו אדם כזה – שווה לשאול אותו. בכל מקרה התשובה כנראה תהיה שלילית. בכל הבנקים יש תכניות ומסלולים מותאמים לסקטורים שונים, אולם כל סקטור מקבל התייחסות לדברים החשובים יותר עבורו. הפילוח הזה מאפשר דיוק בהגעה לקהל המטרה ושימור שלו לאורך שנים ארוכות. לצורך העניין אם לילד נפתח חשבון צעיר על ידי הוריו, ובבואו להתגייס הוא מעביר אותו לחשבון חייל, לאחר מכן לחשבון סטודנט וכן הלאה – יש כאן מחשבה ותכנון עבורו. בנוסף, יש בנקים שלהם הסדרים ותנאים מועדפים לארגונים מקצועיים שונים, או התמחויות שונות והטבות ייחודיות לעסקים עצמאיים. אלו דברים חשובים שכדאי לתת עליהם את הדעת לפני פתיחת חשבון בנק. כל בנק מציע אמנם את התנאים שלו, אבל באופן כללי לכל הבנקים יש סוגי חשבונות די דומים ברמת הקהלים. הנה כמה מהנפוצים שבהם, ומה היתרונות בכל אחד.
הכסף התפקד
אם יש דבר אחד שלחיילים אין הרבה ממנו זה כסף. המשכורת הצבאית נמוכה מאד, זה מחיר השירות, והאפשרות לעבוד מוגבלת מאד עד בלתי אפשרית. כדי לתת מענה לאנשים המשרתים עבורנו – הבנקים מציעים חשבון חייל. על פי רוב החשבון הזה מוגבל מבחינת הגובה והמשיכה (וחשוב להבין שההגבלה הזו גם שומרת על החייל מפני כניסה לחובות). התנאים המוצעים בו מתמקדים בעמלות מינימליות, ולעתים אף מגוון רחב של פעולות, כדוגמת משיכת כסף – ללא עמלות בכלל. שירות רחב ומקיף יותר בעולם הדיגיטל והאפליקציות, בסופו של דבר זהו דור צעיר וטכנולוגי יותר, ויכולת ההגעה שלו לסניפי בנק או אפילו לשוחח עם נציג שירות בטלפון – מוגבלת בהרבה. חיילים גם מקבלים בדרך כלל מתנה מהבנק בו הם פותחים את החשבון. זה יכול להיות ציוד ממותג ושימושי עבור חיילים, שובר קנייה או כרטיס להופעה לצורך העניין. במהלך תקופת החשבון, שהבנקים נוטים להציע גם למשך מספר שנים אחרי השחרור – ניתנות עוד הרבה הטבות והנחות. זהו למעשה המפגש האמיתי הראשון של לקוח מול בנק, עם התנהלות ישירה, ולכן הבנקים מחזרים אחרי חיילים.
תלמדו משהו
חשבונות סטודנט דומים מאד באופיים לחשבונות חייל, אך יש ביניהם הבדל מהותי אחד – סטודנטים לומדים. מבחירה, כדי להתקדם בחיים ולהתפתח, גם כלכלית וגם מקצועית. סטודנט הוא אדם שמשקיע כמעט את כל זמנו בלמידה, ובנקים מאד אוהבים השקעות. בתמורה, הם יציעו עמלות נמוכות מאד, שליטה מצוינת בחשבון דרך הדיגיטל, וכאן גם יציעו הלוואות בריביות נמוכות, לעתים בחסות המדינה, מתוך ידיעה שלאקדמאי יהיה קל יותר למצוא עבודה, ובדרך כלל גם בשכר גבוה יותר, כך שהסיכון לא להחזיר אותה יורד משמעותית.
חשבון עסקי
עולם העסקים הוא גדול ומורכב מאד, ובהתאם גם חשבונות הבנק נחלקים לסוגים שונים. אם אדם הוא עוסק זעיר, פטור או מורשה – הוא יכול ברמת העקרון לפתוח חשבון על שמו, אך הדבר אינו מומלץ – עדיף לפתוח חשבון על העסק, וממנו להתנהל. בין אם מדובר בהכנסות והוצאות, ובין אם בתזרים, השקעות וניהול תקציב. בחשבון עסקי הבנקים יגדירו מסגרת, אשראי וחריגה, וגם יציעו בדרך כלל גם סוג של ליווי מקצועי. בתחום שבו ישנם גם עסקים שעתידים להיכשל – הבנק רוצה לנהל את הסיכונים שלו בחוכמה. חשוב גם לציין שבהתאם לגובה ההכנסה ולאופי העיסוק תיקבע גם מסגרת האשראי, ובמידה ותדרשו להלוואה – הסכום שיאושר לכם ואחוז הריבית עליו.
חשבון עיסוק מקצועי
הרבה מאד מקצועות וארגונים משתמשים בכוח התאגידי שלהם כדי להשיג תנאים והטבות ייעודיות, על פי רוב באמצעות מכרזים. הבנקים מציעים מסלולים וחשבונות בעלי הטבות מרחיקות לכת, כדוגמת כרטיס אשראי ייחודי עם הנחות גדולות, אשראי מוגדל, פריסת תשלומים ועוד. מי שזוכה במכרז מחוייב להציע את התנאים האלו לכל חבר בארגון שעומד בקריטריונים. לכל בנק יש כמה ארגונים שהוא עובד איתם, כדוגמת “חבר”, הסתדרות המורים, ארגון עובדי המדינה ועוד. כל אדם יכול לפתוח חשבון בכל בנק, אך לעובדי תאגידים מומלץ לבדוק מה מוצע להם דרך הארגון.
יש עוד די הרבה סוגי חשבונות. לא הרחבנו על גמלאים, פרימיום (לאנשים עם הכנסה גבוהה או הון עצמי גדול), חשבונות לזוגות צעירים ועוד כהנה וכהנה. ההמלצה היא לבדוק מה החשבון שמציע את היתרונות הכי רלוונטיים עבורכם, בהתאם למצבכם הנתון לשנים הקרובות, ולבחור בנכון.